新制 31日 실시 교차시장 레버리지 겨냥
은행·증권사 업종 간 공동 신용조회가 시행을 앞두고 있으며, 고객의 교차시장 부채가 더욱 투명해진다. 金管會는 29日 확인, 新制가 10月31日 실시되며 증권사는 11月2日 첫 영업일부터 조회를 시작해, 금융기관이 고객의 상환능력과 투자 레버리지를 더욱 완전하게 평가할 수 있게 된다고 밝혔다. 新制는 공동 신용조회 자료 범위만 확대할 뿐 별도 대출 제한을 두는 것이 아니다.
金管會는 은행과 증권사에 이미 업종 간 조회 경로가 있었지만 과거에는 부도·연체 등 부정적 기록 위주였고, 고객이 정상 상환 중이면 실제 차입 규모를 파악하기 어려웠다고 지적했다. 향후 金融연합徵信中心와 證交所 시스템 연계를 통해 쌍방이 더욱 완전한 여신 정보를 확보할 수 있어 고객 전체 부채 현황 파악에 도움이 된다.
증권사는 기준 도달 시 조회 은행 투자대출은 반드시 조회
증권사 측면에서 개별 자연인 여신 한도가 達新台幣3億元 또는 해당 증권사 순자산 1%, 둘 중 높은 금액을 기준으로 하며, 기준에 도달하면 고객의 은행 신용자료를 조회해야 한다. 내용에는 거래 금융기관 수, 여신 총한도, 그리고 不動產 구입, 動產 구입, 기업 투자 및 운전자금 4類 차입의 잔액과 연체금액이 포함되며, 더 이상 불량 기록 유무만 확인하지 않는다.
은행 측 적용 범위는 다르며, 새로 취급하는 개인대출 중 자금 용도가 투자·재테크에 해당하면 금액 고하를 불문하고 신청자의 증권사 融資融券, 증권업무 차입금, 有價證券 차입 및 용도무제한 자금차입 등 4類 자료를 조회해야 한다. 金管會는 조회 결과는 여신 승인 참고용일 뿐이며, 은행은 여전히 여신 5P 원칙에 따라 차입자 조건, 자금 용도, 상환 원천, 채권 보장 및 장래 전망을衡量한다고 설명했다.
고객 동의 필요 기존 여신은 영향 없음
업종 간 신용자료 조회에는 조건 제한이 있으며, 은행과 증권사는 조회 전 모두 고객 동의를 받고 자료 범위를 고지해야 한다. 고객이 거부하면 임의로 조회할 수 없으며, 증권사도 리스크 관리 정책에 따라 취급 여부를 결정할 수 있다. 新制는 주로 신규 신청 건을 대상으로 하며, 기존 여신 중 한도를 증액하지 않은 고객은 원칙적으로 영향을 받지 않는다.
시장은 은행에서 차입한 뒤 다시 주식 또는 채권ETF를 質押해 포지션을 반복 확대하는 레버리지 현상에 주목하고 있다. 증권사 업계는 업종 간 부채를 파악한 뒤 만기 또는 갱신 시 여신 리스크를 다시 점검해 필요 시 融資 비율·금리 또는 갱신 조건을 조정할 수 있을 것으로 평가한다. 다만 차입금이 높다고 해서 즉시 상환해야 하는 것은 아니다. 자료 更新 시차와 관련해 은행 자료는 주로 매월 신고하고 증권 자료는 매일 기준이为主이며, 金管會는 리스크가 통제 가능한 범위라고 평가했다.